La finanza integrata non rende tutte le aziende FinTech TechCrunch
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Questa storia semplifica eccessivamente l’evoluzione che sta avvenendo nel settore dei servizi finanziari. È difficile immagazzinare e spostare denaro ed estendere il credito in un ambiente regolamentato. Inoltre, differenziarsi dagli attuali istituti finanziari richiede un coordinamento più che superficiale.
Ciò che rende davvero le aziende fintech va ben oltre il miglioramento delle interfacce utente e la fornitura di servizi finanziari ai clienti finali. Questo è l’interno? un approccio full-stack che consente alle aziende fintech di innovare veramente per i propri clienti.
Ciò che rende davvero le aziende fintech va ben oltre il miglioramento delle interfacce utente e la fornitura di servizi finanziari ai clienti finali.
La finanza integrata aiuta le aziende e i marchi al di fuori del settore finanziario principale a distribuire servizi finanziari. Ciò richiede diversi livelli di impegno da parte dell’azienda e assomiglia a tutto, da Starbucks, che offre portafogli e pagamenti integrati all’interno dell’app, a Lyft, che offre carte di debito ai conducenti. Ma non sarà una società fintech di Starbucks o Lyft.
L’errore dietro l’hype
Una posizione dell’investitore secondo cui “ogni azienda sarà fintech” ha integrato molteplici approcci per adattare i prodotti finanziari, rilanciando i servizi finanziari white label (che esistono da decenni) e le banche. , Pagamenti e aumenti di prestito. giocatore a-Service. Quest’ultimo approccio consente alle aziende di personalizzare la propria esperienza con i prodotti finanziari esternalizzando molte attività chiave relative ai servizi finanziari. La prima è una distribuzione semplice con distribuzione incorporata.
Ci sono quattro convinzioni principali per funzionare pienamente come fornitore di servizi finanziari. Sono i prodotti per i clienti, l’infrastruttura transazionale, la gestione e la conformità del rischio e il servizio clienti. Per i prestiti esiste un quinto credo. Le aziende devono anche essere in grado di gestire il proprio capitale. I servizi finanziari incorporati aiutano le aziende a evitare la maggior parte del vero significato di essere fintech.
White labeling e “diventa fintech”
La finanza incorporata è sotto i riflettori oggi, ma i servizi finanziari white label esistono da decenni. Ad esempio, le carte di credito di marca sono un paradigma comune per l’etichettatura bianca. Sono diventati rapidamente un modo duraturo per stimolare la fedeltà dei consumatori, ma non mostrano vero impegno o know-how nei servizi finanziari. United e Alaska non eseguono controlli del credito, configurano la fatturazione o gestiscono controversie per i clienti con carte. Inoltre, non corri alcun rischio imprimendo il logo sulla carta.Partnership Guadagno importante Per le compagnie aeree mentre il rischio è dal lato dell’istituto finanziario (Chase, Bank of America, Visa). Questo rischio può anche spiegare una significativa perdita finanziaria. secondo For American Express, il 21% dei prestiti con carta di credito non pagati proveniva da persone che avevano carte di credito Delta alcuni anni fa.
Questo approccio di etichettatura bianca sta diventando sempre più comune anche in altri servizi: servizi bancari da operatori mobili, ed è in base alla progettazione. A causa della complessità e della rigorosa regolamentazione dei servizi finanziari, i marchi preferiscono lasciare la maggior parte del loro lavoro ai professionisti. Pertanto, United, Delta o T-Mobile offre servizi finanziari con il proprio marchio, ma non è una società fintech.
Al contrario, alcune aziende vedono l’opportunità di creare servizi finanziari da zero. Il talento di Walmart Caught Goldman Sachs che guida l’avanzamento finanziario (leader Ribit) mostra il potenziale per un vero spin-out fintech.
Investire nella compliance e nelle competenze di gestione del rischio stimola il potenziale delle imprese a costruire un’infrastruttura dettagliata e pertinente sin dall’inizio. Questo è un passo importante al di là di molte partnership finanziarie white label esistenti con i rivenditori.
Restrizioni della piattaforma come servizio
Di recente sono emersi strumenti e soluzioni chiavi in mano per aiutare le società non finanziarie a creare applicazioni finanziarie. I VC sono interessati a nuovi giocatori che creano pagamenti integrati, prestiti e, più recentemente, servizi di piattaforma bancaria (noti anche come BaaS) tramite API e strumenti di back-end. ..
A differenza dei servizi di infrastruttura finanziaria forniti direttamente dalle banche sponsor e dai processori che forniscono servizi di pagamento e contabilità, queste piattaforme astraggono l’infrastruttura sottostante, la avvolgono in un’API di facile utilizzo, gestiscono il rischio e rispettano. Raggruppa elementi finanziari fondamentali come servizi e servizi. Queste piattaforme forniscono un senso di autoefficacia alle aziende per fornire servizi finanziari, ma il limite principale è che sono versatili nel design.
Attraverso la specializzazione, le Fintech hanno trovato l’opportunità di servire i clienti che erano trascurati e poco serviti nella finanza tradizionale. Le istituzioni finanziarie tradizionali applicano da tempo il modello generalista, hanno centinaia di SKU e servono tutti i segmenti. Questa strategia ha inevitabilmente portato le banche a investire di più nei servizi ai loro clienti più redditizi e ad ottimizzarli per le loro esigenze. I prodotti vecchi e versatili sono rimasti nel segmento meno redditizio.
Il successo di FinTech in questi segmenti svantaggiati deriva dalla sua incessante ricerca di soddisfare le esigenze uniche dei suoi clienti principali e dall’attenzione dei laser sulla creazione di prodotti e servizi progettati per loro. Puoi prenderlo. Per mantenere questa promessa, FinTech deve innovare a tutti i livelli dello stack, dalle esperienze di prodotto e set di funzionalità all’infrastruttura e alla gestione del rischio ai servizi.
L’interfaccia utente non è sufficiente per differenziare, è importante soddisfare le esigenze del cliente tenendo conto dell’economia dell’unità complessiva. Le scelte FinTech per questi problemi possono essere molto diverse dalle diverse scelte FinTech quando si tratta di segmenti diversi. In altre parole, ci sono tutti i compromessi. Ad esempio, quando si ottimizza per i liberi professionisti piuttosto che per le grandi piccole imprese, decidere quale fonte di dati utilizzare e bilanciare il rischio di onboarding e il rischio di transazione ha un aspetto diverso.
Al contrario, i fornitori di piattaforme di terze parti devono essere sufficientemente versatili per alimentare un’ampia gamma di aziende e consentire molteplici casi d’uso. Le aziende affiliate a questi servizi possono essere create e personalizzate a livello funzionale del prodotto, ma sono limitate alla loro configurazione e capacità in quanto dipendono fortemente dai partner di piattaforma per l’infrastruttura e i servizi finanziari di base. ..
In quanto tali, i servizi della piattaforma incorporata funzionano bene per migliorare attività semplici come l’elaborazione delle carte di credito, ma differenziano i servizi più complessi come le banche che richiedono l’ottimizzazione end-to-end. Limitare la capacità dell’azienda di farlo.
Più in generale, e dal punto di vista del cliente, le partnership fintech integrate sono più efficaci nel fornire servizi finanziari limitati all’interno di un particolare flusso di utenti per migliorare l’esperienza complessiva dell’utente.
Ad esempio, un’azienda può fornire credito presso il POS tramite un fornitore di terze parti per consentire gli acquisti. Tuttavia, se si considerano i servizi finanziari generici e autonomi, i vantaggi della fintech integrata sono molto più deboli.
Costruire il prodotto selezionato
I maggiori sostenitori della finanza integrata sostengono che le grandi aziende e i marchi hanno il potenziale per avere successo con componenti aggiuntivi finanziari sulla piattaforma, a seconda della consapevolezza del marchio e della base di installazione.
Ma trascura la realtà della scelta nel mercato. Solo perché un cliente sta facendo un aspetto del fare affari con un’azienda non significa che voglia l’azienda come un fornitore completo, specialmente se è inferiore a quello che può ottenere. Altri posti.
Mentre il boom del mercato fintech e i marchi legacy continuano ad abbracciare questa opportunità, il fintech full-stack verticalizzato ha ripetutamente sovraperformato i suoi prodotti popolari. Alcuni aspetti della finanza incorporata e dell’etichettatura bianca, come l’elaborazione dei pagamenti, l’acquisto ora e il pagamento dopo, continueranno a crescere o diventeranno più diffusi. Tuttavia, i clienti continuano a scegliere le banche / banche nette, i prestatori, gli strumenti e le esigenze uniche costruite per loro, contro l’errore che “ogni azienda è fintech”.
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